The post האם שווה ללמוד ייעוץ משכנתאות? appeared first on יתרה פלוס - יעוץ משכנתאות.

מאז אפריל 2019 בנק ישראל אוסף נתונים פיננסיים על כל אדם ומרכז את כולם במערכת אחת הנקראת "מערכת נתוני אשראי". בגדול, מטרת הפרויקט לסווג אותנו כדי להקל על המוסדות הפיננסיים להחליט אם כדאי לתת לנו הלוואה או לא. בפועל המערכת מנפיקה דו"ח עם נתונים שונים וציון משוקלל הנע בין 0 ל-1,000 ומשקף את "איכות" האדם בעניינים פיננסיים. הדבר החשוב הוא שככל שהציון והנתונים גבוהים יותר, כך הסיכוי לקבל אשראי בתנאים טובים גבוה יותר, ולהיפך.

המערכת מרכזת בעצמה נתונים מבנקים, גופים חוץ בנקאיים והוצאה לפועל ולוקחת בחשבון פרטים כמו מספר הלוואות, יתרת הלוואה ברגע נתון, נתוני התנהלות פיננסית, כמו למשל: מספר חריגות עו"ש, פיגורים בתשלומי משכנתה, שיקים חוזרים ועוד. הוצאה לפועל, לצורך העניין, מדווחת על קיום תיקים פתוחים או סגורים, שכמובן גם הם משפיעים על הציון הסופי.

קיימים פרמטרים שונים למתן ציון, חלקם ידועים יותר, חלקם פחות, אבל סיבה טובה באמת לשמוח היא שנתונים חיוביים נשמרים ובאים בחשבון במשך 5 שנים, ואילו נתונים שליליים לא נלקחים בחשבון כבר לאחר 3 שנים.

את נתוני האשראי ניתן להוציא באופן אישי באתר בנק ישראל פעם אחת בשנה ללא תשלום. בנוסף גם הגופים הפיננסיים יכולים להוציא את הדו"ח לצורך התרשמות. אולם, לגופים אלה יש גישה מוגבלת ולא כל המידע האישי מופיע בדו"ח. לדוגמה, אין לגופים הפיננסיים אפשרות לראות את הריביות עבור ההלוואות שנלקחו בעבר. זאת כדי לא לתת להם עילה להתמקח על ריביות נגד הלקוח ולדרוש ריביות גבוהות יותר כי הם רואים בדו"ח שבעבר האדם כבר שילם ריביות גבוהות. בכל מקרה, קבלת הנתונים מותנית בהסכמת הלקוח והעברת מידע לצד ג' ללא הסכמת הלקוח מהווה עבירה פלילית.

כמו כן, מי שלא רוצה שיאספו עליו נתונים פיננסיים אישיים  רשאי לסרב לכך, אבל זה יתבטא לרעה בציון הסופי, כי סביר להניח שאם אתה מסרב לאיסוף נתונים – יש לך מה להסתיר.

המערכת מרכזת נתונים רבים בפרמטרים שונים והציון הסופי תלוי בגורמים רבים. מה שנכון הוא שכל הגורמים ברמה זו או אחרת נמצאים בשליטתם של האנשים עצמם, כך שחשוב לפעול נכון בכל מצב ולהימנע מפגיעה בציון. לכן, כדי להקל עליכם ולתת לכם גישה לנתונים חיוניים, בהמשך נשתף אתכם במידע נוסף ובטיפים איך להימנע מפגיעה בציון ואפילו להעלות אותו על ידי שמירה על כללים פשוטים.

תודה על תשומת הלב ולהתראות בפוסט הבא.

The post מערכת נתוני אשראי appeared first on יתרה פלוס - יעוץ משכנתאות.

בכפר רחוק מעבר להרים חי לו בחור צעיר ונמרץ שרצה לבנות בית, בו הוא וחברתו יוכלו לגור אחרי שסוף סוף יתחתנו. לא היה לו מספיק כסף ואילו כל חבריו היו עניים בעצמם. בצדו השני של היער חי מכשף רשע ולו היה הרבה כסף. כל אנשי הכפר ידעו על כך, אבל מעטים אלה שהעזו לפנות אליו, כי מי יכול היה לדעת מה יקרה אם פתאום יהיה למכשף הרשע מצב רוח רע. לבחור הצעיר לא הייתה ברירה, לכן הוא אגר אומץ והלך למערה האפלה בה גר המכשף הרשע.

הבחור הגיע למערה, ניגש למכשף, לקח נשימה עמוקה ואמר בקול נועז: "אני צריך כסף לבנות בית. תוכל להלוות לי?". המכשף הרשע גיחך ואמר: "כמובן שאני אלווה לך, אבל אתה חייב להחזיר לי את הכסף עם תוספת". "איזו תוספת, אדוני המכשף?" – ענה הבחור. "אם הכל היה כל כך פשוט, לא היו קוראים לי המכשף הרשע…" – השיב המכשף במבט נועץ. "אם ביום ההולדת של מלך הממלכה ירד גשם – תחזיר לי 5% יותר ממה שתקח; אם יהיה יום בהיר – תחזיר 2%". הבחור חשב לעצמו: "אבל איך אני יכול לדעת מה יהיה מזג האוויר ביום ההולדת של המלך?", לכן שאל: "יש אפשרויות אחרות?". המכשף הינהן בראשו ואמר: "אשתו של הנסיך בהריון. אם יוולד לה בן – תחזיר לי 3% יותר; אם תוולד לה בת – 4%", ואז הוסיף: "אני רואה שאתה בחור חכם, ולכן אועיל בטובי ואאפשר לך להחזיר לי פשוט 5% יותר". הבחור חשב לעצמו: "האפשרות הראשונה לא בשליטתי, אבל גם האפשרות השניה לא בשליטתי. האפשרות השלישית בטוחה יותר, אבל חבל לפספס הזדמנות להחזיר רק 2%… אני יודע! לא אצמד לאפשרות אחת – אבקש ממנו לחלק את החוב לשניים ולכל חצי נצמיד אפשרות אחרת!". הבחור שיתף את המכשף ברעיונו והמכשף הסכים לחלק את החוב, אבל הוסיף ושאל: "אתה רוצה לחלק את החוב לשני חצאים או אולי לשליש ושני שליש?". "אתה רשע ומרושע! איזה שאלות קשות אתה שואל אותי!" – צעק הבחור – "תחלק לי לשניים ודי לנו – את האפשרות הראשונה לחלק הראשון ואת האפשרות השניה לחלק השני". וכך נעשה.

לאחר כחצי שנה, כאשר הבחור סיים לבנות את ביתו, התחתן והביא את אשתו לבית הנפלא, התברר שביום ההולדת של המלך היה גשם ואילו לנסיך נולדה בת. לכן, שילם הבחור על החצי הראשון 5% יותר ועל החצי השני – 4%. לכאורה, הסיפור הסתיים נפלא, אבל אם היה הבחור מתייעץ עם יועץ משכנתה, הוא היה מבין שאם רק היה מחלק את החוב לשליש ושני שליש, הוא היה יכול להקטין את הסיכויים להפגע מהגורל, ובמקרה של הסיפור – הוא היה מחזיר כ-3.5% במקום 4.5%. כל "אפשרות" כזו להחזיר את החוב נקראת "מסלול", ואילו תערובת של מסלולים כאלה נקראת "תמהיל משכנתה". חשוב לזכור שבמקרה של משכנתה מדובר בהלוואה לאורך זמן ארוך מאוד והמסלולים יכולים לפנות הן לטובתנו והן לרעתנו. לכן, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתה שיסיע להרכיב תמהיל משכנתה מנצח שישרה רוגע וביטחון לכל אחד שפונה למכשף הרשע.

ובכן, מי שקרא את הפוסט וטוען כי הבין את כל מה שהסברנו בו – השאלה הבאה מופנית אליכם: מדוע לדעתכם גיבור הסיפור לא חילק את תמהיל המשכנתה שלו לשלושה חלקים, אלא רק לשניים? הרי המכשף הציע לו שלוש אפשרויות.

נשמח לשמוע את דעתכם, ולהתראות בפוסט הבא!

The post תמהיל משכנתה appeared first on יתרה פלוס - יעוץ משכנתאות.

ובכן, משכנתה או משכנתא? "מה זה משנה?" – תגידו, אבל מתברר שכן משנה, לפחות לאקדמיה ללשון העברית. לדבריה, "משכנתא" היא מילה אחת מבין שורת מילים כמו: כסא, קופסא, אדרבא, אתנחתא, מטותא…. גם אתם מרגישים שמשהו פה הולך ומסתבך? אז זהו זה, אתם צודקים. רשימת המילים הזו מושרשת עמוק בשפה הארמית העתיקה שבה רוב המילים שנגמרות בצליל A מסתיימות באות א'. הפרט המעניין הוא שהמילים האלה שייכות דווקא למין זכר, ואילו דוברי עברית מודרנית תופסים את המילים כמילות נקבה. לכן, האקדמיה ללשון העברית באה וקבעה – אם בשבילנו המילים האלה הן ממין נקבה, נכתוב אותן עם האות ה' כמו שאר המילים בנקבה. מאז אין יותר דוגמא, קופסא וגרסא, אלא דוגמה, קופסה וגרסה ו… כמובן, משכנתה.

הבנו איך לכתוב את המילה, אבל למה משכנתה נקראת משכנתה בכלל? אתם בטח כבר יודעים שהפתרון לבעיה תמיד נמצא בשורש שלה. כן, בשורש, פשוטו כמשמעו: משכ"נ. מהשורש הזה גם המילה משכון – משהו שנותנים כבטוחה להחזר חוב. את ה-"משהו" הזה "ממשכנים" ולכן התהליך הזה נקרא "מִשכוּן" או "משכנתה". אבל מה ממשכנים? כאשר אדם רוצה לקנות דירה ואין לו מספיק כסף הוא לווה כסף מהבנק ומתחייב שאם לא יוכל להחזיר את החוב הבנק רשאי למכור את הדירה שקנה ולהחזיר לעצמו את הכסף. לכן, משכנתה זו לא הלוואה, אלא תהליך בו אתם מתחייבים למכור את הנכס במקרה של חדלות פירעון. מה כן נכון לומר? – "הלוואת משכנתה", כלומר, הלוואה שנותנים לנו בגין משכון.

ובכן, למדנו היום מהי משכנתה ולמה היא משכנתה ולא משכנתא. אתם מוזמנים לשתף את החברים שלכם במידע שרכשתם בפוסט הזה ואנחנו נתראה בפוסט הבא.

The post משכנתה VS משכנתא appeared first on יתרה פלוס - יעוץ משכנתאות.